1강
알릴의무 (표준 계약 / 간편 계약)
계약 전 고지의무 19가지 항목 완전 정리 — 설계사 필수
① 알릴의무란? ★★★
계약자·피보험자가 보험 청약 시 중요한 사항을 사실대로 알려야 할 의무 (상법 제651조). 위반 시 보험사는 계약 해지·보험금 감액 가능.
고의·중과실 위반 → 보험사 계약 해지권 + 보험금 부지급
단순 착오(경과실) → 해지 가능하나 이미 발생한 보험금은 지급
보험사도 조사 의무가 있음 — 충분히 확인할 수 있었다면 해지권 제한
⚠️ 알릴의무 위반과 보험사고가 인과관계 없어도 해지는 가능! 단 인과관계 없으면 보험금은 지급해야 함.
② 표준 계약 알릴의무 19가지 항목 ★★★
💡 손해보험 표준 청약서 기준. 회사·상품마다 일부 다를 수 있음.
| # | 고지 항목 | 기준 | 주의사항 |
|---|---|---|---|
| 1 | 직업·직종 | 현재 종사 직업 | 위험직종(건설·광산 등) 할증 or 거절 |
| 2 | 자동차 운전 | 운전 빈도/오토바이 여부 | 오토바이 상시 운전 시 할증 |
| 3 | 암 진단·치료 | 5년 이내 | 가장 중요한 항목 — 암 종류·치료 여부 확인 |
| 4 | 심장질환 | 5년 이내 | 급성심근경색·협심증·부정맥 등 |
| 5 | 뇌혈관질환 | 5년 이내 | 뇌졸중·뇌경색·뇌출혈·TIA 포함 |
| 6 | 당뇨병 | 5년 이내 | 인슐린 투여 여부·합병증 중요 |
| 7 | 고혈압 | 5년 이내 | 약 복용 중이면 반드시 고지 |
| 8 | 간 질환 | 5년 이내 | 간경화·만성간염·지방간(중증) 포함 |
| 9 | 정신과 질환 | 5년 이내 | 우울증·조현병·공황장애 등 진단·치료 |
| 10 | 신장 질환 | 5년 이내 | 만성신부전·신증후군 등 |
| 11 | 척추·관절 질환 | 5년 이내 입원/수술 | 디스크·척추협착·관절염 수술 이력 |
| 12 | 최근 입원 이력 | 2년 이내 7일 이상 | 사유·기간·병원명 정확히 고지 |
| 13 | 최근 수술 이력 | 2년 이내 | 수술명·부위·결과 고지 (내시경 포함 상품 多) |
| 14 | 추가 검사 권고 | 3개월 이내 | 검진 결과 "재검사 요망" 소견 받은 경우 |
| 15 | 흡연 여부 | 현재 | 비흡연 할인 상품 → 흡연 시 반드시 고지 |
| 16 | 음주량 | 현재 | 주 3회 이상·고도주 상시 음주 시 할증 |
| 17 | 체중·신장 (BMI) | 현재 | BMI 30 이상 비만 → 성인병 위험 할증 |
| 18 | 위험 취미·스포츠 | 현재 | 스카이다이빙·암벽등반·레이싱 등 |
| 19 | 기존 보험 계약 | 현재 가입 중 | 중복보험 확인, 일부 상품 한도 제한 |
⚠️ 항목 ①~⑤ (직업·운전·암·심장·뇌)는 가장 중요 — 위반 시 즉시 해지 가능성 높음!
③ 간편심사 알릴의무 3가지 (유병자 보험) ★★★
간편 계약은 고지 항목을 3가지로 축소. 3가지 모두 "아니오"이면 가입 가능.
| # | 항목 | 기간 | 내용 |
|---|---|---|---|
| 1 | 최근 입원·수술·7일 이상 치료 | 3개월 이내 | 어떤 이유든 해당되면 "예" |
| 2 | 특정 중증질환 진단 | 2년 이내 | 암·뇌졸중·심근경색·당뇨합병증 등 |
| 3 | 입원·수술 권유 | 2년 이내 | 의사에게 입원·수술 권유받은 경우 |
표준 계약
19개 항목 상세 고지
언더라이팅 심사 필요
보험료 낮음
건강한 사람 대상
간편 계약
3개 항목만 고지
자동 심사 (빠른 가입)
보험료 20~40% 높음
유병자·고령자 대상
💡 무심사(GI) 상품: 고지 항목 0개 → 보험료 가장 높고 보장 범위 가장 좁음
④ 알릴의무 위반의 법적 효과 ★★★
| 위반 유형 | 계약 효과 | 보험금 |
|---|---|---|
| 고의·중과실 위반 | 보험사 해지 가능 | 부지급 (인과관계 있는 경우) |
| 경과실 (단순 착오) | 보험사 해지 가능 | 기지급된 보험금은 환수 X |
| 인과관계 없는 사고 | 계약 해지 가능 | 지급해야 함 |
| 설계사가 임의 기재 | 보험사 불이익 주장 불가 | 지급 의무 |
⚠️ 실무 핵심: 설계사가 고객 답변을 임의로 "아니오"로 기재 → 불완전판매, 보험사가 책임. 반드시 고객이 직접 확인 후 서명!
⑤ 해지권 소멸 조건 3가지 ★★★
다음 중 하나에 해당하면 보험사의 해지권 행사 불가:
① 계약 체결일로부터 3년 경과
② 보장개시일로부터 보험금 지급 없이 2년 경과
③ 보험사가 고지의무 위반 사실을 안 날로부터 1개월 경과
① 계약 체결일로부터 3년 경과
② 보장개시일로부터 보험금 지급 없이 2년 경과
③ 보험사가 고지의무 위반 사실을 안 날로부터 1개월 경과
⚠️ 시험 필수 암기: "3년 / 2년 / 1개월". 단, 사기·고의 위반은 소멸시효 10년 별도 적용!
💡 계약 체결 3년 넘어서 병이 발견되면 → 고지 위반이 있어도 보험사 해지 불가 → 보험금 지급 의무
⑥ 통지의무 (계약 후 변경 사항) ★★
통지의무 = 계약 체결 후 알릴의무 사항이 변경된 경우 보험사에 알려야 할 의무
| 통지 대상 변경 | 통지 기한 | 위반 시 |
|---|---|---|
| 직업·직종 변경 (위험 증가) | 지체 없이 (보통 1개월 내) | 위험 증가 부분 보험금 감액 |
| 주소·연락처 변경 | 변경 즉시 | 서비스 중단, 분쟁 시 불이익 |
| 피보험자 사망 | 즉시 | 보험금 청구권 시효 진행 |
💡 직업 변경 후 위험이 낮아지면 → 보험료 감액 요청 가능 (보험사는 차액 반환 의무)
⑦ 설계사 실무 체크리스트 ★★★
청약서 작성 전 필수 확인 사항:
☑ 직업·직종 최신 상태 확인 (명함·사업자등록증 확인 권장)
☑ 최근 5년 병력 구두로 먼저 확인 → 청약서 기재
☑ 고객이 직접 서명하도록 안내 (대리 서명 절대 금지)
☑ 전화 청약 시 녹취 완료 여부 확인
☑ 모바일 청약 시 본인 인증 절차 완료 확인
☑ "잘 모르겠다"는 답변 → "모름"으로 정직하게 기재 (추후 확인 권고)
☑ 직업·직종 최신 상태 확인 (명함·사업자등록증 확인 권장)
☑ 최근 5년 병력 구두로 먼저 확인 → 청약서 기재
☑ 고객이 직접 서명하도록 안내 (대리 서명 절대 금지)
☑ 전화 청약 시 녹취 완료 여부 확인
☑ 모바일 청약 시 본인 인증 절차 완료 확인
☑ "잘 모르겠다"는 답변 → "모름"으로 정직하게 기재 (추후 확인 권고)
⚠️ 불완전판매 방지: 고객이 "별거 없어요"라고 해도 반드시 항목별로 확인! 청약 후 병력 발견되면 설계사 책임.
⑧ 청약 고지의무 흐름 — 한눈에 보기 ★★★
STEP 1고객 상담
니즈 파악
니즈 파악
STEP 2청약서
고지항목 확인
고지항목 확인
STEP 3병력·직업
구두 사전확인
구두 사전확인
STEP 4고객 직접
자필 서명
자필 서명
STEP 5청약 제출
심사 의뢰
심사 의뢰
STEP 6계약 성립
보험증권 발급
보험증권 발급
⚠️ STEP 3 생략 = 불완전판매 위험. 고객이 "귀찮다"고 해도 반드시 항목별 확인 후 진행!
⑨ 핵심 수치 한눈에 암기 ★★★
19
가지
표준 고지항목
3
가지
간편심사 항목
90
일
암 면책기간
3년
해지권 소멸
2년
자살 인정
2강
납입면제 유형 (표준형 / 저해지 / 무해지)
상품 구조 이해 — 고객 설명 핵심
① 3가지 유형 핵심 비교 ★★★
| 구분 | 표준형 | 저해지환급형 | 무해지환급형 |
|---|---|---|---|
| 해지환급금 | 표준 (100%) | 납입기간 중 낮음 (50~70%) | 납입기간 중 0원 |
| 보험료 | 기준 | 표준형보다 저렴 | 가장 저렴 |
| 납입완료 후 | 표준 환급 | 표준과 동일 수준 회복 | 표준과 동일 수준 회복 |
| 주의사항 | - | 납입 중 해지 시 손해 큼 | 납입 중 해지 시 0원 손해 |
⚠️ 무해지 = "납입 기간 중 해지 시 한 푼도 못 받음". 고객에게 반드시 설명!
② 납입면제 조건 ★★★
보험료 납입 기간 중 50% 이상 장해·암·뇌졸중·급성심근경색 진단 시 이후 보험료 면제
면제 후에도 보장은 계속 유지
납입면제 사유 발생 시 → 보험사에 청구 필요 (자동 X)
💡 "보험료는 안 내도 되고, 보장은 계속"이 핵심 세일즈 포인트
③ 고객 설명 포인트
표준형: "중간에 해지할 가능성이 있으면 이걸 추천드려요."
저해지: "10년 이상 유지 자신 있으시면 보험료가 더 저렴해요."
무해지: "절대 해지 안 하실 분, 보험료 최소화가 목표인 분."
저해지: "10년 이상 유지 자신 있으시면 보험료가 더 저렴해요."
무해지: "절대 해지 안 하실 분, 보험료 최소화가 목표인 분."
3강
사망기준 (손해보험 vs 생명보험)
두 보험의 사망 정의 차이 — 클레임 분쟁 핵심
① 사망 정의 비교 ★★★
| 구분 | 손해보험 | 생명보험 |
|---|---|---|
| 사망 정의 | 재해(상해) 직접 원인 사망 | 사망 원인 불문 (질병·재해 모두) |
| 재해사망 | 재해분류표상 재해로 사망 | 재해사망 특약 별도 가입 필요 |
| 질병사망 | 기본계약 미포함 (특약) | 기본계약 포함 |
| 자살 | 2년 후 인정 (재해사망 제외) | 2년 후 인정 |
② 재해(상해)의 4요건 ★★★
급격성 + 우연성 + 외래성 + 신체손상 — 4가지 모두 충족해야 재해
| 요건 | 설명 | 예시 |
|---|---|---|
| 급격성 | 단시간 내 발생 | 교통사고 O / 만성질병 X |
| 우연성 | 예측 불가능 | 미끄러짐 O / 고의 X |
| 외래성 | 외부 원인 | 낙상 O / 뇌출혈(내부) X |
| 신체손상 | 신체에 손해 발생 | 골절 O / 재산피해만 X |
⚠️ 과로로 인한 뇌졸중 = 재해 X (외래성 없음). 음주 후 넘어짐 = 재해 O (고의 없으면)
4강
종신 / 정기 / 연금 / 경험생명표
생명보험 상품 구조 + 보험료 변동 이슈
① 종신 vs 정기 vs 연금 비교 ★★★
| 구분 | 종신보험 | 정기보험 | 연금보험 |
|---|---|---|---|
| 보장 기간 | 평생 | 일정 기간 (10·20·30년) | 연금 개시 후 종신 |
| 사망보험금 | 반드시 지급 (사망 시) | 기간 내 사망 시만 지급 | 없거나 소액 |
| 해지환급금 | 높음 (저축 기능) | 낮음 (순수 보장) | 높음 (노후 자금) |
| 보험료 | 높음 | 낮음 | 중간~높음 |
| 주 타겟 | 상속·유족 보장 | 대출·부채 있는 사람 | 노후 소득 준비 |
② 경험생명표와 보험료 변동 ★★
경험생명표 = 실제 사망·질병 통계를 반영한 보험료 산출 기준표
개정 주기: 약 5년마다 갱신 (금융감독원 감독)
개정 주기: 약 5년마다 갱신 (금융감독원 감독)
| 개정 방향 | 보험료 영향 | 이유 |
|---|---|---|
| 기대수명 증가 (장수) | 종신보험 ↑, 연금보험 ↑ | 더 오래 살아 더 많이 줘야 |
| 사망률 감소 | 사망보험 ↓ | 사망 가능성 줄어 위험 낮아짐 |
| 질병 발생률 증가 | 암·뇌·심 보험 ↑ | 청구 빈도 증가 |
💡 고객 세일즈: "생명표 개정 전에 가입하면 지금 보험료가 유리합니다"
5강
사망 / 후유장애 / 장애분류표
보험금 지급 기준 — 지급률과 등급 완전 정리
① 후유장애 지급 구조 ★★★
후유장애 보험금 = 가입금액 × 해당 장애등급 지급률(%)
| 장애 등급 | 지급률 | 예시 |
|---|---|---|
| 1급 (최중증) | 100% | 두 눈 실명, 두 팔 절단 |
| 2급 | 89% | 한 팔·한 다리 기능 전폐 |
| 3급 | 79% | 한쪽 귀 완전 청력 상실 |
| 4급 | 69% | 한 손 엄지 절단 |
| … | … | … |
| 14급 (경증) | 5% | 치아 1개 결손 |
💡 사망과 후유장애 중복 지급 불가. 후유장애 지급 후 사망 시 차액 지급.
② 장애분류표 핵심 구분 ★★
| 분류 | 세부 내용 |
|---|---|
| 신체 장애 | 눈·귀·코·입·사지·척추 기능 장애 |
| 정신 장애 | 중추신경계 손상으로 인지·행동 장애 |
| 외모 장애 | 얼굴·목 등 흉터 (범위·크기 기준) |
⚠️ 장애등급표는 국가(공적)등급과 보험사 약관 등급이 다름. 보험금은 약관 기준 적용!
6강
3대 진단비 (암 / 뇌혈관 / 심장)
단계별·가입기준·감액·면책·CI/GI 완전 정리
① 3대 진단비 분류 ★★★
| 구분 | 좁은 정의 (고액) | 넓은 정의 (소액 포함) |
|---|---|---|
| 암 | 일반암 (100%) | 유사암·소액암 (10~20%) |
| 뇌혈관 | 뇌졸중 → 뇌출혈+뇌경색 | 뇌혈관질환 (더 넓음) |
| 심장 | 급성심근경색 (가장 좁음) | 허혈성심장질환 (넓음) |
최근 트렌드: 뇌혈관질환 + 허혈성심장질환으로 넓게 보장하는 상품 증가
② 감액기간과 면책기간 ★★★
| 구분 | 기간 | 지급액 | 비고 |
|---|---|---|---|
| 암 면책기간 | 계약일로부터 90일 | 지급 안 함 | 계약 무효, 보험료 환급 |
| 암 감액기간 | 91일 ~ 1년(또는 2년) 이내 | 50%만 지급 | 상품별 1년 or 2년 차이 |
| 뇌혈관·심혈관 | 일부 상품 90일 면책 | 약관 확인 필수 | 면책 없는 상품도 있음 |
| 단계별 뇌·심 | 2년 이내 진단 | 50% 지급 | DB손보 등 일부 상품 기준 |
⚠️ 90일 이내 암 진단 → 계약 무효 + 납입 보험료 전액 환급 (보험금 X)
💡 감액기간 1년 vs 2년: 상품 비교 시 반드시 확인. 같은 보험료라면 감액기간 짧은 게 유리.
③ CI보험 vs GI보험 ★★
CI (Critical Illness)
중대한 질병 진단 시 고액 선지급
암·뇌졸중·급성심근경색·말기신부전 등
선지급 후 사망보험금에서 차감
GI (Guaranteed Issue)
무심사·간소심사 보험
고령자·유병자 가입 가능
보험료 높고 보장 범위 좁음
④ 3대 진단비 지급 범위 시각화 ★★★
💡 세일즈 포인트: "같은 보험료라면 허혈성심장질환·뇌혈관질환으로 넓게 보장받는 상품이 유리합니다"
⑤ 암보험 가입 로드맵 ★★★
1
가입 당일 ~ 90일
면책기간 암 진단 시 보험금 미지급, 보험료 환급
뇌혈관·심혈관은 상품에 따라 면책기간 있을 수 있음
뇌혈관·심혈관은 상품에 따라 면책기간 있을 수 있음
2
91일 ~ 1년(or 2년)
감액기간 암 진단비 50%만 지급
상품별로 감액기간 1년 vs 2년 차이 → 반드시 확인!
상품별로 감액기간 1년 vs 2년 차이 → 반드시 확인!
3
감액기간 종료 이후
정상지급 암 진단비 100% 지급
동일 암으로 재진단 시: 최초 진단 후 2년 경과 & 완치 판정 조건 있는 상품도 있음
동일 암으로 재진단 시: 최초 진단 후 2년 경과 & 완치 판정 조건 있는 상품도 있음
7강
입원 일당
상해·질병·간병, 병실 등급, 중환자실 완전 정리
① 입원 일당 종류 비교 ★★★
| 구분 | 지급 조건 | 면책일수 |
|---|---|---|
| 상해입원일당 | 재해로 입원 1일 이상 | 보통 3일 (초일 제외) |
| 질병입원일당 | 질병으로 입원 | 보통 3일 (초일 제외) |
| 간병입원일당 | 요양병원 입원 시 | 상품별 상이 (5~10일) |
💡 "3일 면책"의 의미: 4일째부터 지급. 즉 3일 입원은 보험금 0원!
② 병실 등급별 입원비 (2024년 기준) ★★★
| 병실 | 상급종합병원 | 종합병원 | 건보 수가(상급종합) |
|---|---|---|---|
| 1인실 | 비급여 100% 본인부담 | 비급여 100% | 병원별 상이 (비급여) |
| 2인실 | 본인부담 50% | 본인부담 40% | 약 17만8,000원 |
| 3인실 | 본인부담 40% | 본인부담 30% | 약 13만3,000원 |
| 4인실 이상 | 건강보험 급여 적용 | 건강보험 급여 적용 | 표준 수가 |
2024년 6월부터 2·3인실 건강보험 적용 확대 → 삼성화재 등 손보사 2·3인실 입원일당 특약 신규 출시
💡 1인실 입원일당 특약: 최대 60만원 한도까지 출시됐으나 2024년 절판 마케팅 후 축소 추세. 현재는 간병인 입원일당으로 전환 중.
③ 중환자실(ICU) 입원일당 ★★
일반 입원일당과 별도 특약. 중환자실 입원 1일당 2~5배 지급 상품 多
ICU 입원 = 일반 입원일당 + ICU 특약 중복 지급 가능
8강
수술비
범위·횟수·감액·면책, 종수술·N대수술 완전 정리
① 수술비 보장 방식 ★★★
| 구분 | 내용 | 특징 |
|---|---|---|
| 종수술 (1~5종) | 수술 난이도에 따라 1~5종 분류 | 5종이 가장 고난도, 고지급 |
| N대 수술비 | 특정 100가지·150가지 수술 지정 | 지정 수술만 지급 |
| 실손 수술비 | 실제 발생한 수술비의 90% | 영수증 기준 지급 |
② 종수술 분류 기준 ★★
| 종류 | 수술 예시 | 지급액 (예) |
|---|---|---|
| 1종 | 피부 절개 봉합, 간단 처치 | 20만원 |
| 2종 | 충수염, 단순 골절수술 | 40만원 |
| 3종 | 위·담낭 절제, 관절 수술 | 80만원 |
| 4종 | 심장·뇌 수술 일부 | 160만원 |
| 5종 | 개흉·개두 수술, 장기이식 | 300만원 |
③ 횟수 제한과 감액 ★★
동일 질병·부위 → 연간 횟수 제한 있는 상품 多 (보통 1~2회/년)
수술 후 재수술 = 별도 수술로 인정 (부위·원인 다르면)
⚠️ 일부 상품: 180일 이내 동일 부위 재수술 50% 감액 조항 있음
9강
주요 치료비 (암 / 뇌 / 심장)
생표와 수치, 산정특례 연계 완전 정리
① 암 치료비 종류 ★★★
| 치료 항목 | 내용 | 지급 방식 |
|---|---|---|
| 항암화학요법 | 항암제 투여 | 횟수당 or 실손 |
| 방사선치료 | 방사선 조사 | 횟수당 or 실손 |
| 표적치료 | 특정 유전자 타겟 치료 | 고가 (실손 중요) |
| 면역치료 | 면역항암제 투여 | 비급여, 최고 수천만원 |
② 산정특례 제도 연계 ★★
산정특례 = 중증질환(암·뇌·심·희귀질환) 환자 본인부담률 경감 제도
· 암: 본인부담 5%
· 뇌·심 중증: 본인부담 5%
· 희귀질환: 본인부담 10%
· 암: 본인부담 5%
· 뇌·심 중증: 본인부담 5%
· 희귀질환: 본인부담 10%
💡 산정특례 + 실손보험 = 본인부담 거의 0원 세일즈 포인트
③ 암보험 소액암·고액암 ★★★
| 분류 | 종류 | 지급률 |
|---|---|---|
| 일반암 | 대부분의 암 | 100% |
| 소액암 | 갑상선암, 기타 피부암, 경계성종양 | 10~20% |
| 고액암 | 백혈병, 뇌암, 골수암, 췌장암 | 200~300% |
10강
치매 / 재가서비스
노인 장기요양 보험 연계 완전 정리
① 치매 보험 보장 구조 ★★★
| 구분 | CDR 척도 | 지급 |
|---|---|---|
| 경증 치매 | CDR 1점 | 일부 상품만 지급 (20~30%) |
| 중등도 치매 | CDR 2점 | 50~80% 지급 |
| 중증 치매 | CDR 3점 이상 | 100% 지급 |
💡 CDR = Clinical Dementia Rating. 점수가 높을수록 중증.
② 장기요양 등급 연계 ★★
| 등급 | 점수 | 상태 | 급여 |
|---|---|---|---|
| 1등급 | 95점 이상 | 최중증, 전적 의존 | 시설+재가 |
| 2등급 | 75~95점 | 중증 | 시설+재가 |
| 3등급 | 60~75점 | 중등도 | 재가 중심 |
| 4등급 | 51~60점 | 경증 | 재가 |
| 5등급 | 45~51점 | 치매 특별 | 재가 |
| 인지지원등급 | 45점 미만+치매 | 경도인지장애 | 주간보호 |
③ 재가서비스 종류
방문요양: 요양보호사가 가정 방문
방문목욕: 차량 이용 목욕 서비스
주간보호: 낮 시간 복지관 이용
단기보호: 일정 기간 시설 입소
11강
골절 / 화상
종류별 분류와 지급기준 완전 정리
① 골절 분류와 지급 ★★★
| 구분 | 내용 | 지급 |
|---|---|---|
| 단순골절 | 뼈만 부러짐 | 기본 지급액 |
| 복잡골절 | 신경·혈관 손상 동반 | 가산 지급 |
| 압박골절 | 척추 압박 (낙상 多) | 별도 특약 필요 多 |
| 피로골절 | 반복 충격으로 발생 | 재해 인정 여부 다툼 |
⚠️ 골다공증으로 인한 자연 골절 → 재해 X (질병 처리). 별도 질병 특약 필요.
② 화상 분류와 지급기준 ★★
| 등급 | 피부 손상 | 지급 |
|---|---|---|
| 1도 화상 | 표피층만 손상 (홍반) | 대부분 미지급 |
| 2도 화상 | 진피층 손상 (물집) | 면적 기준 지급 |
| 3도 화상 | 전층 손상 (괴사) | 전액 지급 |
지급 기준 면적: 체표면적 기준 → 손바닥 1장 = 약 1%. 일정 % 이상 시 지급.
12강
운전자보험
지급 기준과 기본 담보 완전 정리
① 자동차보험 vs 운전자보험 차이 ★★★
자동차보험 (의무)
타인 신체·재물 피해 보상
형사 비용 미보장
의무 가입
운전자보험 (선택)
운전자 본인 형사·민사 비용
합의금·벌금·변호사비 보장
선택 가입
② 기본 담보 ★★★
| 담보명 | 지급 조건 | 핵심 |
|---|---|---|
| 교통사고처리지원금 | 12대 중과실 사고 가해자 | 형사합의금·벌금 지원 |
| 변호사선임비용 | 형사 기소 시 | 최대 1,000만원 한도 |
| 면허정지위로금 | 음주 아닌 사고로 면허정지 | 정지 기간 일당 |
| 면허취소위로금 | 음주 아닌 사고로 면허취소 | 일시금 |
| 자동차사고부상치료비 | 본인 부상 (상해 등급) | 1~14급 지급률 적용 |
🚨 2026년 1월부터 변경! 금감원 권고로 변호사선임비용에 자기부담금 50% 신설.
예: 변호사비 200만원 → 보험사 100만원 지급, 본인 100만원 부담
예: 변호사비 200만원 → 보험사 100만원 지급, 본인 100만원 부담
💡 2026년 전 가입 기존 계약은 자기부담금 없이 유지 → 절판 마케팅 시 설명 포인트
③ 12대 중과실 항목 ★★
신호위반 / 중앙선침범 / 과속(20km↑) / 앞지르기 위반 / 철길건널목 위반 / 횡단보도 사고 / 무면허 / 음주운전 / 보도침범 / 승객추락방지 위반 / 어린이보호구역 / 화물고정 위반
⚠️ 음주운전 → 교통사고처리지원금 지급 안 됨! 반드시 고객 설명 필수.
13강
상해보험
재해 정의부터 주요 담보까지 완전 정리
① 상해보험 주요 담보 ★★★
| 담보 | 지급 조건 |
|---|---|
| 상해사망 | 재해 직접 원인으로 180일 이내 사망 |
| 상해후유장애 | 재해로 180일 이내 장해 확정 |
| 상해입원일당 | 재해로 입원 (면책일 이후) |
| 상해수술비 | 재해로 수술 (종수술 기준) |
| 골절진단비 | 재해로 골절 진단 |
② 180일 규정 ★★
재해 발생일로부터 180일 이내 사망 또는 장해 확정 시 지급
→ 180일 초과 후 사망은 상해사망보험금 지급 안 됨
→ 180일 초과 후 사망은 상해사망보험금 지급 안 됨
💡 단, 180일 초과 후에도 장해가 확정되면 장해보험금은 지급 가능 (상품마다 다름)
14강
실손보험 세대별 분류
1~4세대 구조 차이 완전 정리
① 세대별 핵심 비교 (실제 판매 기간) ★★★
| 구분 | 1세대 (~2009.10) | 2세대 (2009.10~2017.3) | 3세대 (2017.4~2021.6) | 4세대 (2021.7~현재) |
|---|---|---|---|---|
| 자기부담금 | 손보 0% 생보 20% | 표준형 20% | 급여 10% 비급여 20~30% | 급여 20% 비급여 30% |
| 비급여 보장 | 거의 전액 보장 | 대부분 보장 (표준화) | 도수·MRI·비급여주사 특약 분리 | 전 비급여 특약 분리 |
| 재가입 주기 | 상품별 상이 | 15년 | 15년 | 5년 |
| 보험료 갱신 | 3~5년 | 1년 갱신 | 1년 갱신 | 1년 갱신 (할인할증) |
| 가입자 비중 (2024.9 기준) | 약 19% | 약 43.7% | 약 22.1% | 약 15.2% |
1세대가 가장 유리 — 손보 자기부담금 0%, 비급여 거의 전액 보장. 절대 해지 권유 금지!
② 4세대 할인·할증 구조 ★★★
비급여 청구 많을수록 보험료 할증, 청구 없으면 할인 → 도덕적 해이 방지
| 비급여 청구액 | 보험료 변동 |
|---|---|
| 300만원 이상 | 최대 300% 할증 |
| 청구 없음 (3년) | 최대 10% 할인 |
⚠️ 1·2세대 실손 가입자에게 4세대 전환 권유 금지 — 불리한 조건으로 전환될 수 있음!
실손 세대별 한눈에 비교 ★★★
1세대 (구실손)
100%
보장 (비갱신, 종신)
2009.8 이전 가입
비갱신·무제한
보험료 급등 중
비갱신·무제한
보험료 급등 중
2세대
90%
급여/비급여
2009.9~2017.3
자기부담 10%
15년 갱신
자기부담 10%
15년 갱신
3세대
급여80%
비급여70%
2017.4~2021.6
도수·주사·MRI 별도
3년 갱신
도수·주사·MRI 별도
3년 갱신
4세대 (현행)
급여80%
비급여70%+연동제
2021.7~현재
비급여 손해율 연동
할인·할증 적용
비급여 손해율 연동
할인·할증 적용
⚠️ 세일즈 핵심: 1·2세대 구실손 가입자에게 "갱신 보험료 급등 위험" 알리고, 필요 시 전환 검토 안내
15강
일상배상책임 / 화재보험
생활 밀착형 보험 완전 정리
① 일상배상책임 ★★★
일상생활 중 타인에게 입힌 신체·재물 피해를 보상
| 구분 | 보장 O | 보장 X |
|---|---|---|
| 신체피해 | 자전거 타다 행인 부상 | 가족 간 사고 |
| 재물피해 | 아이가 이웃 물건 파손 | 본인 물건 파손 |
| 주요 사례 | 반려동물 타인 물기 | 업무상 사고 |
💡 가족 내 사고(부모→자녀) = 피보험자 가족 간 → 보장 X. 시험 자주 출제!
② 화재보험 핵심 ★★
| 보장 항목 | 내용 |
|---|---|
| 화재손해 | 화재로 인한 건물·동산 손해 |
| 소방손해 | 소화 과정에서 발생한 손해 |
| 피난손해 | 피난 중 발생한 손해 |
| 폭발손해 | 화재로 인한 폭발 (폭발→화재 제외) |
⚠️ 폭발이 먼저 발생 후 화재 = 폭발로 인한 화재 → 화재보험 보장 X (별도 폭발특약 필요)
16강
상담 RP (Role Play) 예시
실전 고객 대화 스크립트 — 주요 반론 처리까지
① 첫 만남 / 니즈 환기 스크립트
설계사
"고객님, 혹시 보험료가 매달 빠져나가는데 막상 어디에 쓰이는지 잘 모르겠다는 느낌 받으신 적 있으세요?"
고객
"그러게요, 많이 내는 것 같긴 한데..."
설계사
"맞아요. 실제로 보험 가입하신 분 중 70%가 자기 보험이 뭘 보장하는지 모르신다고 해요. 오늘 딱 10분만 시간 내주시면, 지금 보험이 충분한지 아닌지 바로 확인해 드릴 수 있어요."
② 실손보험 설명 스크립트
설계사
"실손보험은 병원비 영수증 가져오시면 90%까지 돌려받으시는 거예요. 그런데 지금 갖고 계신 게 몇 년도 상품이냐에 따라 혜택이 완전 달라요. 확인해 드려도 될까요?"
③ 주요 반론 처리
| 고객 반론 | 설계사 답변 |
|---|---|
| "보험 많이 들었어요" | "그럼 잘 됐네요. 혹시 중복 보장이 있으면 조정해드릴게요. 정리하면 보험료 줄어들 수도 있어요." |
| "지금 돈이 없어요" | "월 3만원부터 가능한 상품도 있어요. 하루 커피 한 잔값이에요." |
| "생각해볼게요" | "물론이죠. 그런데 보험은 건강할 때 가입해야 유리해요. 오늘 말고 다음 달에 하시면 보험료가 더 올라갈 수도 있어요." |
| "인터넷으로 가입할게요" | "인터넷이 보험료는 똑같아요. 그런데 나중에 보험금 청구할 때 담당자 없으면 많이 불편하시더라고요." |
④ 클로징 스크립트
설계사
"고객님 상황에 딱 맞는 설계를 해드렸는데, 혹시 이 부분에서 더 궁금하신 게 있으세요? 없으시면 오늘 바로 진행하시는 게 가장 유리하세요."
클로징 원칙:
1. 니즈 확인 → 2. 해결책 제시 → 3. 동의 구하기 → 4. 자연스럽게 진행
1. 니즈 확인 → 2. 해결책 제시 → 3. 동의 구하기 → 4. 자연스럽게 진행
부록
보험설계사 필수 용어집 260+
암·뇌·심·자동차·연금·치매·치아·실손·상해·계약·영업 — 보험 종류별 완전 정리
① 계약 당사자·구조 기본 용어 ★★★
| 용어 | 정의 | 실무 포인트 |
|---|---|---|
| 계약자 | 보험계약을 체결하고 보험료를 납입하는 사람 | 아버지가 아들 보험 가입 시 → 계약자=아버지 |
| 피보험자 | 보험 보장의 대상이 되는 사람 | 실제 보호받는 사람. 계약자와 다를 수 있음 |
| 수익자 | 보험금을 실제로 수령하는 사람 | 미지정 시 법정상속인이 자동 수익자 |
| 주계약 | 보험의 핵심 보장 (사망·후유장애 등) | 단독 해지 불가, 특약만 해지 가능 |
| 특약 | 주계약에 추가로 붙이는 선택 보장 | 암·뇌·심·실손 등 고객 맞춤 설계 |
| 보험료 | 계약자가 보험사에 납입하는 돈 | "내가 내는 돈" — 위험+저축+부가 합산 |
| 보험금 | 사고 발생 시 보험사가 지급하는 돈 | "내가 받는 돈" — 보험료와 반대 방향 |
| 보험기간 | 보장이 유지되는 기간 | 20년 만기 = 20년 보장 |
| 납입기간 | 보험료를 납입하는 기간 | 10년 납·20년 보장 가능 (납입 < 보장) |
| 면책기간 | 보장 개시 전 보험금을 전혀 지급하지 않는 대기기간 | 암보험 90일, 질병입원 15~30일 등 |
| 감액기간 | 면책 이후 일정 기간 보험금을 50%만 지급하는 기간 | 암 1년 감액 → 1년간 진단비 50%만 지급 |
| 갱신형 | 일정 주기마다 보험료가 재산정되는 방식 | 나이 들수록 보험료 상승, 초기 저렴 |
| 비갱신형 | 가입 당시 보험료가 만기까지 고정되는 방식 | 초기 보험료 높지만 장기 총납입 유리 |
| 만기환급형 | 만기 시 납입 보험료 일부~전부 환급 | 보험료 높음, 저축 기능 포함 |
| 순수보장형 | 만기 환급 없음, 사망보험금만 지급 | 보험료 낮음, 순수 보장 목적 |
| GI보험 | 무심사·간소심사 보험 (Guaranteed Issue) | 고령·유병자 가입 용이, 보험료 높음 |
| CI보험 | 중대한 질병 진단 시 사망보험금을 선지급 (Critical Illness) | 6대 CI: 암·심근경색·뇌졸중·관상동맥·말기신부전·말기간경화 |
② 암보험 핵심 용어 ★★★
| 용어 | 정의 | 실무 포인트 |
|---|---|---|
| 일반암 | 유방암·대장암·폐암 등 대부분의 암 | 진단비 전액(2,000~5,000만원) 지급 |
| 소액암 (소암) | 갑상선암·기타피부암·경계성종양·제자리암 | 일반암 진단비의 10~20%만 지급 |
| 고액암 | 식도암·췌장암·골수암·뇌암 등 치료비 고가 암 | 일반암 진단비의 200~300% 추가 지급 |
| 유방암·전립선암 | 일부 상품에서 소액암으로 분류되기도 함 | 상품별로 분류 기준 다름 — 약관 필수 확인 |
| 암 면책기간 | 암보험 가입 후 90일(3개월) 동안 보장 미적용 | 이 기간 내 암 진단 시 계약 무효·보험료 환급 |
| 암 감액기간 | 면책 후 1년간 진단비 50%만 지급 | 2년차부터 100% 지급 — 가입 시점 설명 필수 |
| 항암화학요법 | 항암제를 이용한 암 치료법 | 입원·통원 구분, 특약에서 회당 지급 |
| 방사선치료 | 방사선을 이용한 암 세포 파괴 치료 | 항암방사선 특약으로 별도 보장 가능 |
| 표적치료 | 특정 암세포만 공격하는 정밀 항암요법 | 고가 치료비 — 실손+진단비 조합 설계 중요 |
| 암 산정특례 | 암 확진 후 건강보험 본인부담률 5%로 경감 (5년간) | 급여 항목 대폭 절감 — 실손 보상 범위에 영향 |
| 암 재진단 | 최초 암 완치 후 일정 기간 경과 뒤 재발·전이 진단 | 재진단 특약 있을 시 추가 진단비 지급 |
| 말기암 (호스피스) | 완치 불가 판정을 받은 최말기 암 단계 | 사망보험금 선지급, 호스피스 특약 활용 |
| 5대 암 집중치료 | 위·대장·유방·자궁·폐 등 주요 5대 암 집중 보장 상품 | GA 영업 시 자주 등장하는 설계 유형 |
| 암 입원일당 | 암 입원 1일당 정액 지급 (통상 5만~10만원) | 실손과 별도, 중복 수령 가능 |
암보험 설계 핵심 3요소: ① 진단비 금액 ② 소액암 분류 확인 ③ 면책·감액기간 설명
③ 뇌혈관질환 보험 용어 ★★★
| 용어 | 정의 | 실무 포인트 |
|---|---|---|
| 뇌졸중 | 뇌혈관이 막히거나 터져 뇌세포 손상 — 뇌경색+뇌출혈 통칭 | 보험 청구 시 가장 넓은 범위의 뇌질환 |
| 뇌경색 (허혈성 뇌졸중) | 뇌혈관이 막혀 혈액 공급 차단으로 발생 | 전체 뇌졸중의 약 80% 차지 |
| 뇌출혈 (출혈성 뇌졸중) | 뇌혈관이 터져 출혈 발생 | 지주막하출혈·뇌내출혈 포함 |
| TIA (일과성 허혈발작) | 24시간 내 회복되는 일시적 뇌허혈 상태 | 대부분 보장 X — 뇌졸중과 다름 |
| 뇌혈관질환 | 뇌졸중보다 넓은 개념 — TIA·기타 뇌혈관 질환 포함 | 상품에 따라 뇌졸중만 보장하거나 뇌혈관질환까지 보장 |
| 뇌출혈 진단비 | 뇌출혈 확진 시 정액 지급 (통상 1,000~5,000만원) | 가장 좁은 보장 범위 (구형 상품 다수) |
| 뇌졸중 진단비 | 뇌경색·뇌출혈 모두 보장 | 뇌출혈보다 넓은 범위 — 신상품 주류 |
| 뇌혈관질환 진단비 | 뇌졸중+TIA+기타 뇌혈관질환 포함 | 가장 넓은 범위 — 최신 상품 트렌드 |
| 지주막하출혈 | 뇌를 감싸는 지주막 아래쪽 출혈 | 두통·구토 갑작스럽게 발현, 고위험 |
| 뇌 MRI | 뇌질환 진단을 위한 자기공명영상 검사 | 비급여 고가 검사 → 뇌MRI 특약 활용 |
| 후유장해 | 뇌졸중 치료 후 남은 신체·정신적 기능 손상 | 3%~100% 장해등급에 따라 장해급여금 지급 |
| 재활치료비 | 뇌졸중 후 언어·운동 기능 회복을 위한 치료 비용 | 실손+재활 특약 조합 설계 권장 |
④ 심장질환 보험 용어 ★★★
| 용어 | 정의 | 실무 포인트 |
|---|---|---|
| 급성심근경색 (AMI) | 관상동맥 완전 폐색으로 심근 괴사 발생 | 가장 좁은 범위 — 구형 상품 보장 기준 |
| 허혈성심장질환 | 심근경색·협심증 등 심근으로의 혈류 부족 질환 | 심근경색보다 넓은 범위 — 최신 상품 트렌드 |
| 협심증 | 관상동맥 협착으로 심근 일시적 허혈 발생 | 심근경색 보장 상품은 협심증 미보장 |
| 관상동맥 | 심장 근육에 혈액을 공급하는 혈관 | 협착·폐색 시 심근경색·협심증 발생 |
| 관상동맥우회술 (CABG) | 막힌 관상동맥을 우회하는 개흉 수술 | 수술비 특약 — 고액 치료비 보장 |
| 경피적관상동맥중재술 (PCI/스텐트) | 카테터로 스텐트를 삽입해 혈관 확장하는 시술 | 수술비 특약 적용 여부 상품별 확인 필수 |
| 심장판막수술 | 손상된 심장 판막을 교체·복원하는 수술 | 수술비 1~5종 분류에 따라 지급액 다름 |
| 부정맥 | 심장 박동이 불규칙하게 나타나는 상태 | 심방세동·심실빈맥 등 — 별도 특약 보장 |
| 심부전 | 심장 펌프 기능 저하로 전신에 혈액 공급 부족 | 만성 진행 — 장기요양·입원일당 연계 설계 |
| 심장 산정특례 | 심근경색 등 중증 심장질환 본인부담 5% 경감 | 60일 적용, 재등록 가능 |
| 심장초음파 | 심장 구조·기능 평가 초음파 검사 | 비급여 → 특약 활용 또는 실손 청구 |
⑤ 자동차보험 핵심 용어 ★★★
| 용어 | 정의 | 실무 포인트 |
|---|---|---|
| 대인배상 I (의무보험) | 사고로 타인 사망·부상 시 자배법 한도 내 배상 | 가입 의무 — 미가입 시 과태료·운행정지 |
| 대인배상 II (임의보험) | 자배법 초과 대인 손해를 무한 또는 고액 보장 | 사망 5억원 이상 설정 권장 |
| 대물배상 | 타인 차량·재물 손해 배상 보장 | 최저 2,000만원 의무, 1~2억원 설정 권장 |
| 자기신체사고 (자손) | 자신의 사망·부상·후유장해 보장 | 자동차보험 내 본인 신체 보장 — 사망 1.5억원 한도 |
| 자동차상해 (자상) | 자손 대체 담보 — 실손 방식으로 의료비 보장 | 자손보다 보장 범위 넓음, 보험료 약간 높음 |
| 자기차량손해 (자차) | 자신 차량 파손·도난 손해 보장 | 자기부담금 10~20% 적용, 할증 주의 |
| 무보험차상해 | 무보험 차량에 의한 피해 보상 | 뺑소니·무보험 차량 사고 시 자신의 보험에서 보상 |
| 긴급출동 서비스 | 배터리충전·견인·타이어교체 등 긴급 지원 | 특약으로 가입, 연간 횟수 제한 있음 |
| 사고부담금 (자기부담금) | 자차 수리 시 본인이 부담하는 금액 | 통상 수리비의 10~20% (최저 30~50만원) |
| 할인·할증 제도 | 사고 이력에 따라 보험료 조정 | 무사고 1년 → 5~10% 할인, 사고 시 최대 200% 할증 |
| 11대 중과실 | 신호위반·중앙선침범·음주운전 등 중대 교통 위반 행위 | 피해자 과실 인정 안 됨 — 가해자 100% 책임 |
| 인적피해 직불제 | 대인 피해자가 가해자 보험에 직접 청구 | 가해자 통하지 않고 피해자가 직접 보험사에 청구 |
| 합의지연 손해배상 | 보험사가 정당한 이유 없이 합의를 지연할 경우 추가 배상 | 지연 이자 발생 — 신속 처리 중요 |
| 구상권 | 보험사가 보험금 지급 후 가해자에게 비용을 청구하는 권리 | 음주·뺑소니 등 고의·중과실 사고 시 행사 |
| 렌터카 비용 특약 | 자차 수리 기간 중 렌터카 비용 지원 | 최대 30일, 일 3~5만원 범위 |
자동차보험 의무 담보: 대인배상 I + 대물 최소 2,000만원. 미가입 시 형사처벌·과태료 부과!
⑥ 연금보험·노후 준비 용어 ★★★
| 용어 | 정의 | 실무 포인트 |
|---|---|---|
| 확정연금 | 계약 시 정해진 기간(10·15·20년) 동안 연금 지급 | 생사 관계없이 지정 기간 지급 → 유족 승계 가능 |
| 종신연금 | 피보험자 생존 기간 동안 평생 연금 지급 | 장수 리스크 대비 최적 — 사망 즉시 지급 종료 |
| 상속연금 (보증기간부 연금) | 종신연금 + 일정 보증기간 내 사망 시 잔여 연금 상속 | 보증기간 10·20년 설정 가능 |
| 공시이율 | 보험사가 매월 공시하는 연금 적립 이자율 | 시장금리 연동 — 금리 하락 시 연금액 감소 |
| 최저보증이율 | 어떠한 상황에서도 보장되는 최저 적립 이율 | 통상 1.0~2.0% — 금리 하락 리스크 방어 |
| 연금개시 나이 | 연금을 받기 시작하는 약정 나이 | 55·60·65세 선택 — 늦을수록 연금액 증가 |
| 연금전환 | 생명보험 해지환급금을 연금으로 전환 | 세제 혜택 유지하며 노후 소득으로 전환 |
| 세액공제 연금저축 | 연간 400~600만원 납입 시 13.2~16.5% 세액공제 | 총급여 5,500만원 이하 → 16.5% 공제율 |
| IRP (개인형 퇴직연금) | 퇴직금·자기부담 납입금 통합 연금 계좌 | 세액공제 한도 연금저축+IRP 합산 900만원 |
| 변액연금 | 납입 보험료를 펀드에 투자해 실적에 따라 연금 변동 | 원금 손실 가능 — 투자 위험 충분히 설명 필수 |
| 최저연금적립금 보증 (GMAB) | 변액연금에서 특정 시점 적립금 최저 보증 | 원금보증형 변액연금의 핵심 조항 |
| 즉시연금 | 목돈을 일시납 후 다음 달부터 바로 연금 수령 | 은퇴자·상속 자금 운용에 활용 |
| 연금소득세 | 연금 수령 시 부과되는 소득세 | 55세 이후 수령 시 3.3~5.5%, 중도 인출 시 16.5% |
| 해지환급금 특별계정 | 변액보험 운용 수익을 별도 계정에서 관리 | 보험사 도산해도 일반계정과 분리 보호 |
연금보험 3층 구조: ① 국민연금(공적) → ② 퇴직연금·IRP(준공적) → ③ 개인연금·변액연금(사적)
⑦ 치매·장기요양 보험 용어 ★★★
| 용어 | 정의 | 실무 포인트 |
|---|---|---|
| 치매 | 기억·판단·언어 등 인지 기능이 점진적으로 저하되는 질환 | 알츠하이머가 가장 흔함 (전체의 70%) |
| 경도인지장애 (MCI) | 치매 전단계 — 인지 저하가 있지만 일상생활 가능 | 치매 특약에서 보장 여부 상품별 확인 |
| CDR 척도 | 치매 중증도 평가 기준 (Clinical Dementia Rating) | CDR 1 이상이면 경증치매, 2 이상 중증 |
| 경증치매 (CDR 1) | 일상생활에 경미한 지장을 주는 치매 초기 단계 | 일부 보험사 경증치매 진단비 보장 — 상품 확인 |
| 중증치매 (CDR 2 이상) | 지속적인 도움이 필요한 치매 중증 단계 | 대부분 치매보험의 보장 기준 |
| 치매간병비 | 치매 진단 후 매월 정액 지급되는 간병 생활자금 | 월 30~100만원 — 보험기간 내 생존 시 지속 지급 |
| 장기요양등급 | 노인장기요양보험에서 판정하는 요양 필요 등급 (1~5등급+인지지원) | 1등급(최중증)~5등급, 인지지원등급(치매 전단계) |
| 노인장기요양보험 | 65세 이상 또는 노인성 질환자의 요양 서비스를 국가가 지원하는 사회보험 | 건강보험료의 12.81% 별도 납부 (2024년 기준) |
| 재가서비스 | 집에서 요양보호사·방문 간호 등을 받는 장기요양 서비스 | 1~5등급 모두 이용 가능 — 요양원보다 저비용 |
| 요양시설 입소 | 1~2등급 수급자가 노인요양원 등 시설에 입소하는 서비스 | 월 30~100만원 비용 → 장기요양보험+개인 부담 |
| 치매안심센터 | 전국 256개 치매 전담 공공 기관 — 무료 검진·상담 제공 | 고객에게 무료 이용 안내 가능 (치매조기발견 강조) |
| 치매보험 면책기간 | 치매보험 가입 후 2년 이내 발생 치매 보장 제외 | 고령 가입 시 면책기간 내 발병 위험 설명 필수 |
⑧ 치아보험 핵심 용어 ★★
| 용어 | 정의 | 실무 포인트 |
|---|---|---|
| 임플란트 | 인공 치근을 턱뼈에 심는 치아 대체 시술 | 비급여 고가(치아당 100~150만원) — 치아보험 핵심 보장 |
| 틀니 (의치) | 전체 또는 부분 탈착 가능한 인공 치아 | 65세 이상 급여 적용 (본인부담 30%), 보험 보완 가능 |
| 크라운 | 손상된 치아를 금속·세라믹 재료로 씌우는 보철 치료 | 치아보험 보존치료에 해당 — 보장률 50~80% |
| 브릿지 | 빠진 치아 양쪽을 지지대로 연결하는 고정 보철물 | 임플란트 불가 시 대안 — 인접 치아 삭제 필요 |
| 인레이·온레이 | 충치 치료 후 일부 결손 부위를 도자기·금으로 채우는 보철 | 보존치료로 분류 — 치아보험 보장 항목 |
| 치아우식증 (충치) | 세균이 당분을 분해해 치아를 침식하는 질환 | 치아보험 보장 대상 — 진행 단계별 치료비 다름 |
| 치주질환 (잇몸병) | 잇몸·치조골 염증 — 치은염·치주염으로 구분 | 치아보험 별도 보장 여부 확인 필요 |
| 스케일링 | 치석 제거 치료 — 연 1회 건강보험 급여 적용 | 보험 적용 시 본인부담 약 1.5만원 수준 |
| 치아 대기기간 (면책기간) | 치아보험 가입 후 90일~1년간 보장 미적용 | 보존치료 90일, 임플란트·틀니 1년이 일반적 |
| 사전에 존재한 치아 질환 | 보험 가입 전 이미 발생·진행 중인 치아 손상 | 보장 제외 항목 — 가입 시 고지 여부 중요 |
| 치아 치료 횟수 한도 | 연간 또는 보험기간 중 보장받을 수 있는 치아 치료 횟수 | 임플란트 평생 3~5개 한도가 일반적 |
치아보험 핵심 설명 포인트: ① 기존 치아 상태 고지 ② 대기기간 충분한 안내 ③ 임플란트 개수 한도 확인
⑨ 실손의료보험 용어 ★★★
| 용어 | 정의 | 실무 포인트 |
|---|---|---|
| 실손보험 (실손의료보험) | 실제 발생한 의료비(급여+비급여)를 일정 비율 보상 | 중복지급 불가, 비례보상 원칙 적용 |
| 1세대 실손 | 2009년 10월 이전 판매 — 자기부담금 없음·비급여 100% 보장 | 갱신 시 보험료 급등 문제, 단종 상품 |
| 2세대 실손 | 2009년 10월~2017년 3월 — 자기부담금 10~20% 도입 | 비급여 포함, 3년 갱신 |
| 3세대 실손 | 2017년 4월~2021년 6월 — 급여·비급여 분리, 자기부담 20~30% | 비급여 의료 이용 많을수록 보험료 할증 |
| 4세대 실손 (현행) | 2021년 7월 이후 — 비급여 특약 분리, 보험료 연동 할인할증제 | 비급여 이용 많으면 다음 해 보험료 최대 300% 할증 |
| 급여 | 국민건강보험이 적용되어 공단이 일부 부담하는 의료비 | 본인부담금의 80~90% 실손 보상 |
| 비급여 | 건강보험 미적용 — 100% 환자 부담 | 도수치료·MRI·주사제 등 — 4세대 별도 특약 |
| 3대 비급여 | 도수치료·비급여 주사제·비급여 MRI 3가지 | 4세대 실손에서 특약으로 분리, 별도 한도 적용 |
| 자기부담금 | 실손보험금에서 피보험자가 직접 부담하는 금액 | 급여 10~20%, 비급여 20~30% 부담 |
| 연간 보장한도 | 실손에서 1년에 받을 수 있는 최대 보험금 | 입원 5천만원, 통원 연간 180회 등 |
| 통원 1회 공제금액 | 통원 치료 시 매번 차감되는 기본 공제 | 의원 1만원, 병원 1.5만원, 상급종합병원 2만원 |
| 실손 청구간소화 | 보험금 청구 서류를 의료기관에서 보험사로 직접 전송 (2024년 시행) | 환자가 직접 서류 발급 불필요 — 설계사 안내 중요 |
| 노후 실손 | 75세 이상 가입 가능한 고령자 전용 실손 상품 | 급여 의료비만 보장, 보험료 저렴 |
⑩ 상해·재해 보험 용어 ★★★
| 용어 | 정의 | 실무 포인트 |
|---|---|---|
| 재해 (상해) | 급격·우연·외래의 사고로 입은 신체 손상 | 4요건: ①급격성 ②우연성 ③외래성 ④신체손상 |
| 급격성 | 사고가 순간적으로 발생 — 시간적으로 급작스러움 | 만성 질환은 급격성 없어 재해 미해당 |
| 우연성 | 피보험자가 예측·의도하지 않은 사고 | 자해·고의 사고는 우연성 없어 보장 제외 |
| 외래성 | 신체 내부 원인이 아닌 외부 요인에 의한 사고 | 질병 원인은 외래성 없어 재해 미해당 |
| 재해 분류표 | 보험사가 보장하는 재해의 종류를 열거한 약관 표 | 한국표준질병사인분류(KCD) 연동 — 약관 확인 필수 |
| 상해 후유장해 | 상해 치료 후 남은 영구적 신체 기능 손상 | 3%~100% 장해등급 — 사망보험금의 일정 비율 지급 |
| 장해등급 | 신체 기능 손실 정도를 % 로 표현 | 80% 이상 = 중증장해, 50% = 보험금 50% 지급 |
| 상해입원일당 | 상해로 입원한 경우 1일당 정액 지급 (5만~10만원) | 질병입원일당과 별도 — 중복 청구 가능 |
| 골절진단비 | 상해로 인한 골절 확진 시 정액 지급 | 치아·코뼈 등 제외 여부 약관 확인 |
| 화상 진단비 | 상해로 인한 2~3도 화상 확진 시 지급 | 화상 면적·등급에 따라 지급 차등 |
| 교통사고처리특례법 | 교통사고 가해자의 형사처벌 특례 규정 | 종합보험 가입 + 피해자 합의 시 공소 면제 가능 |
| 일상생활배상책임 | 일상생활 중 타인에게 입힌 손해를 보상하는 특약 | 가족 일상 사고 — 실손 특약으로 연간 1~2억원 한도 |
⑪ 보험계약 관리·지급 용어 ★★★
| 용어 | 정의 | 실무 포인트 |
|---|---|---|
| 고지의무 | 계약 전 중요한 사실을 보험사에 알릴 의무 | 위반 시 계약 해지·보험금 거절 가능 |
| 통지의무 | 계약 후 위험 변경 사항 발생 시 보험사에 알릴 의무 | 직업 변경, 해외 장기체류 등 통지 필요 |
| 알릴의무 위반 | 고지의무 또는 통지의무를 이행하지 않은 행위 | 사기적 위반 시 보험계약 취소 (보험료 반환 없음) |
| 계약 실효 | 보험료 미납으로 보장이 자동 중단된 상태 | 납기 이후 30일 유예기간 경과 시 실효 |
| 계약 부활 (효력회복) | 실효된 계약을 다시 살리는 것 | 2년 이내 — 연체 보험료+이자 납입 후 심사 |
| 해지환급금 | 계약 해지 시 돌려받는 금액 | 초기에는 납입액보다 적음 (사업비 차감) |
| 감액완납 | 보험료 추가 납입 없이 보험금액을 줄여 유지 | 보험료 납부 어려울 때 활용 |
| 연장정기보험 | 보험금액 유지, 보장 기간을 단축해 유지 | 감액완납과 대안적 선택 |
| 보험계약대출 | 해지환급금의 80% 범위 내 무심사 대출 | 이자 미납 시 보험계약에서 자동 공제 |
| 소멸시효 | 보험금 청구 가능 기한 — 일반적으로 3년 | 사고 발생일(인지일)로부터 3년 이내 청구 |
| 보험금 지급 기한 | 보험사는 청구 서류 접수 후 3영업일 이내 지급 의무 | 지연 시 지연 이자(지연손해금) 발생 |
| 분쟁조정 | 금융감독원 금융분쟁조정위원회를 통한 분쟁 해결 | 소송보다 빠르고 저렴 — 고객 불만 시 안내 |
| 청약 철회 | 청약 후 15일(보험증권 받은 날 기준) 이내 위약금 없이 취소 | 보험료 전액 환급 — 단 청약일로부터 30일 한도 |
| 품질보증 해지 | 계약 체결 후 3개월 이내 청약 철회 후 해지 시 환급 | 중요 사항 설명 미흡 입증 시 적용 |
| 중도해지 환급률 | 납입 보험료 대비 해지환급금 비율 | 초기(1~3년) 환급률 매우 낮음 — 충분히 안내 필수 |
소멸시효 3년 핵심: 보험금 청구 기한을 놓치면 권리 소멸! 사고 발생 즉시 청구 or 기한 관리 필수.
⑫ 영업 현장 실전 용어 ★★★
| 용어 | 정의 | 현장 활용 |
|---|---|---|
| FC (Financial Consultant) | 전속 설계사 — 특정 보험사에 소속 | 삼성화재·교보생명 등 전속 FC |
| GA (General Agency) | 법인보험대리점 — 여러 보험사 상품 취급 | 피플라이프·에이플러스에셋 등 |
| FP (Financial Planner) | 종합 재무 상담 중심 설계사 직함 | 생명보험사 전속 설계사 호칭 |
| 언더라이팅 (UW) | 보험사가 계약 위험을 평가·심사하는 과정 | 표준체·할증체·부담보·거절 결정 |
| 표준체 | 건강 위험이 평균 수준 — 표준 보험료 적용 | 일반 가입자 대다수 |
| 우량체 | 건강·직업 위험이 평균 이하 — 보험료 할인 | 비흡연·건강검진 양호 등 |
| 할증체 | 건강·직업 위험이 평균 초과 — 보험료 할증 | 기왕증·위험 직종 등 |
| 부담보 | 특정 질병·부위를 보장에서 제외하는 조건부 승낙 | 기왕증 있는 부위 한정 제외 |
| 니즈 환기 | 고객이 보험의 필요성을 스스로 인식하게 하는 과정 | 첫 상담의 핵심 단계 — 질문·경청 활용 |
| RP (롤플레이) | 실제 상담을 시뮬레이션하는 훈련 방식 | 신입 교육 핵심 — 반복 숙달 |
| 설계 (가설) | 고객 맞춤 보험료·보장 시뮬레이션 작성 | 청약 전 단계 — 보험료 비교표 활용 |
| 클로징 | 상담을 계약 체결로 마무리하는 과정 | 고객 동의 → 청약서 작성 → 보험료 납입 |
| DB (Data Base) | 잠재 고객의 연락처 데이터 | TM·방문 영업용 고객 리스트 |
| TM (Telemarketing) | 전화를 통한 보험 상담·판매 | TM채널 별도 심사 기준 및 스크립트 존재 |
| 13회차 유지율 | 계약 후 13개월 시점 유지 중인 계약 비율 | 설계사 역량 평가 핵심 지표 — 보통 80% 이상 유지 목표 |
| 25회차 유지율 | 계약 후 25개월 시점 유지 중인 계약 비율 | 장기 고객 관리 역량 지표 |
| 정착률 | 신입 설계사가 일정 기간 후에도 활동을 유지하는 비율 | 업계 평균 13회차 정착률 약 40~50% |
| 보장분석 | 고객 현재 보험 가입 현황을 분석해 보장 공백 파악 | 기존 계약 파악 → 니즈 환기 → 설계 순서 |
| 소개 영업 | 기존 고객에게 지인을 소개받아 영업하는 방식 | 신뢰 기반 — 장기 활동 설계사의 주요 영업 채널 |
| AS (After Service) | 계약 후 지속적인 유지·관리 서비스 | 보험금 청구 지원·갱신 안내·보장 업데이트 |
⑬ 헷갈리기 쉬운 용어 비교 총정리 ★★★
| 구분 | A | B | 핵심 차이 |
|---|---|---|---|
| 보험료 vs 보험금 | 내가 내는 돈 | 내가 받는 돈 | 방향이 완전 반대 |
| 보험기간 vs 납입기간 | 보장 유지 기간 | 보험료 납입 기간 | 납입 < 보장 가능 (10년납 20년 보장) |
| 면책기간 vs 감액기간 | 보험금 0원 지급 | 보험금 50%만 지급 | 면책 후 → 감액 순서 |
| 갱신형 vs 비갱신형 | 보험료 오름 | 보험료 고정 | 초기엔 갱신형이 저렴, 장기엔 비갱신 유리 |
| 주계약 vs 특약 | 기본 필수 보장 | 선택 추가 보장 | 특약만 단독 해지 가능 |
| 계약자 vs 피보험자 | 보험료 내는 사람 | 보장받는 사람 | 동일인일 수도, 다른 사람일 수도 |
| 고지의무 vs 통지의무 | 계약 체결 전 알림 | 계약 후 변경 사항 알림 | 시점이 다름 — 모두 위반 시 불이익 |
| 실효 vs 해지 | 보험료 미납 중단 (부활 가능) | 계약 완전 종료 | 실효는 2년 내 부활 신청 가능 |
| 일반암 vs 소액암 | 진단비 100% 지급 | 진단비 10~20%만 지급 | 갑상선암·제자리암이 소액암에 해당 |
| 뇌졸중 vs 뇌혈관질환 | 뇌경색+뇌출혈만 보장 | TIA+기타 포함 더 넓은 보장 | 신상품은 뇌혈관질환이 유리 |
| 급성심근경색 vs 허혈성심장질환 | 심근경색만 보장 | 협심증 등 포함 더 넓은 보장 | 최신 상품은 허혈성심장질환이 유리 |
| 확정연금 vs 종신연금 | 정해진 기간만 지급 | 살아있는 동안 계속 지급 | 장수 대비엔 종신연금 유리 |
| 급여 vs 비급여 | 건강보험 적용 의료비 | 건강보험 미적용 의료비 | 실손: 급여 90%·비급여 80% 보상(세대별 차이) |
시험 단골 출제: 면책기간/감액기간 구분, 일반암/소액암 구분, 갱신형/비갱신형 장단점 비교
18강
보험 청약 전체 프로세스
상담 첫 만남부터 계약 성립까지 — 신입 설계사 필수 실무
① 보험 영업 전체 흐름 ★★★
1단계고객 발굴
명단 작성
명단 작성
2단계초회 면담
니즈 파악
니즈 파악
3단계보장분석
제안서 작성
제안서 작성
4단계상품 설명
청약서 작성
청약서 작성
5단계심사·계약
성립
성립
6단계계약 유지
관리·추천
관리·추천
② 청약 프로세스 상세 — 단계별 실무 포인트 ★★★
1
고객 발굴 (Prospecting)
지인 소개SNS직장 공략GA 리드
100명 명단 작성 → 30명 접촉 → 10명 상담 → 3건 계약 (평균 전환율)
TIP: 첫 달은 기존 지인 50명 이상 연락이 기본
100명 명단 작성 → 30명 접촉 → 10명 상담 → 3건 계약 (평균 전환율)
TIP: 첫 달은 기존 지인 50명 이상 연락이 기본
2
초회 면담 — 신뢰 구축
목표: 정보 수집신뢰 구축
· 가족구성, 소득, 기존 보험 유무 파악
· 보험 구매 의향 직접 묻지 않기 (니즈 환기에 집중)
· 다음 약속 반드시 잡기 → "다음 주에 분석 자료 가져올게요"
· 가족구성, 소득, 기존 보험 유무 파악
· 보험 구매 의향 직접 묻지 않기 (니즈 환기에 집중)
· 다음 약속 반드시 잡기 → "다음 주에 분석 자료 가져올게요"
3
보장분석 & 제안서 작성
핵심 단계 기존 보험 보장 공백 찾기
· 기존 보험증권 수집 → 보장 분석 → 공백 파악
· 제안서: 현재 보장 vs 권장 보장 비교표 작성
· 보험료 부담 능력 확인 (월 소득의 5~10% 기준)
· 기존 보험증권 수집 → 보장 분석 → 공백 파악
· 제안서: 현재 보장 vs 권장 보장 비교표 작성
· 보험료 부담 능력 확인 (월 소득의 5~10% 기준)
4
청약서 작성 & 설명의무 이행
법적 의무 상품설명서 교부 + 중요사항 설명
· 보험기간, 보험료, 보장내용, 면책사항 반드시 설명
· 고지의무 항목 고객이 직접 확인 후 자필 서명
· 청약 철회 기간 안내 (계약일로부터 15일 이내)
· 보험기간, 보험료, 보장내용, 면책사항 반드시 설명
· 고지의무 항목 고객이 직접 확인 후 자필 서명
· 청약 철회 기간 안내 (계약일로부터 15일 이내)
5
언더라이팅 & 계약 성립
심사 결과: 표준 인수 / 부담보 / 할증 / 거절
· 표준 인수: 정상 계약 (보험증권 발급)
· 부담보: 특정 부위/질환 보장 제외
· 할증: 위험직종·건강이유로 보험료 인상
· 거절: 재심사 또는 간편심사 상품으로 대안 제시
· 표준 인수: 정상 계약 (보험증권 발급)
· 부담보: 특정 부위/질환 보장 제외
· 할증: 위험직종·건강이유로 보험료 인상
· 거절: 재심사 또는 간편심사 상품으로 대안 제시
6
초회 보험료 납입 & 사후 관리
중요 계약 성립 = 초회 보험료 납입 완료 시
· 보험증권 전달 및 내용 설명
· 청약 철회 기간(15일) 안내
· 13회차·25회차 유지율 관리 시작
· 보험증권 전달 및 내용 설명
· 청약 철회 기간(15일) 안내
· 13회차·25회차 유지율 관리 시작
③ 청약 철회 vs 계약 해제 vs 계약 취소 ★★★
| 구분 | 기간 | 효과 | 보험료 |
|---|---|---|---|
| 청약 철회 | 청약일로부터 15일 이내 | 소급하여 계약 취소 | 전액 환급 |
| 품질보증 해지 | 계약일로부터 3개월 이내 | 계약 취소 (중요사항 설명 위반) | 전액 환급 |
| 불완전판매 취소 | 계약일로부터 3개월 이내 | 계약 취소 | 전액 환급 |
| 임의 해지 | 언제든지 | 해약환급금 지급 | 해약환급금만 |
⚠️ 청약 철회 15일을 고객에게 안내 안 하면 → 불완전판매! 반드시 서면·구두 모두 안내 후 확인 서명 받기.
④ 설명의무 이행 체크리스트 ★★★
✓
보험기간·납입기간 설명✓
월 보험료 정확히 안내✓
주요 보장 내용 항목별 설명✓
면책사항·감액조건 설명✓
청약 철회 15일 안내✓
고지의무 항목 직접 확인!
자필 서명 대리 절대 금지!
해지환급금 과장 안내 금지!
타 보험사 비방 금지!
허위·과장 수익률 안내 금지19강
보장분석 실전 (기존 보험 진단)
고객 보험증권 분석 → 공백 파악 → 맞춤 제안까지
① 보장분석이란? ★★★
고객이 현재 가입한 보험을 전수 조사하여 보장의 공백(Gap)을 찾고,
필요한 보장을 추가·조정하는 실무 기술 — 재계약·신규 계약의 80%가 여기서 나옴
필요한 보장을 추가·조정하는 실무 기술 — 재계약·신규 계약의 80%가 여기서 나옴
3
개
평균 가입 보험수
67
%
보장 공백 존재율
2.4
배
분석 후 계약 전환율
② 보장분석 5단계 프로세스 ★★★
1
증권 수집
고객에게 보험증권 전부 수집 (사진 촬영도 OK)
TIP: "내보험찾아줌" 조회 → 생명·손해 전체 파악
· 보험사명, 상품명, 보험기간, 납입기간, 보험료 확인
TIP: "내보험찾아줌" 조회 → 생명·손해 전체 파악
· 보험사명, 상품명, 보험기간, 납입기간, 보험료 확인
2
보장 목록 정리
보장 항목별 가입금액 정리 (Excel 또는 보장분석 앱 활용)
사망보험금암진단비뇌진단비심장진단비
입원일당수술비실손운전자
사망보험금암진단비뇌진단비심장진단비
입원일당수술비실손운전자
3
공백(Gap) 파악
권장 보장 기준과 현재 보장 비교
· 암 진단비 5천만원 이상? → 부족하면 공백
· 실손보험 가입 여부? → 없으면 최우선 가입 권고
· 운전자 보험? → 자동차 있는 경우 필수 확인
· 암 진단비 5천만원 이상? → 부족하면 공백
· 실손보험 가입 여부? → 없으면 최우선 가입 권고
· 운전자 보험? → 자동차 있는 경우 필수 확인
4
우선순위 결정
모든 공백을 한 번에 채우려 하지 말 것 (고객 부담 증가)
1순위: 실손보험 (없으면 반드시)
2순위: 암 진단비 (5천만원 이상)
3순위: 뇌·심 진단비 (각 3천만원 이상)
4순위: 사망보험금 (부양가족 있는 경우)
1순위: 실손보험 (없으면 반드시)
2순위: 암 진단비 (5천만원 이상)
3순위: 뇌·심 진단비 (각 3천만원 이상)
4순위: 사망보험금 (부양가족 있는 경우)
5
제안서 작성 & 설명
현재 보장 vs 추천 보장 비교표로 시각화
"현재 암 진단비 2천만원 → 권장 5천만원, 3천만원 부족"
추가 보험료: 월 O만원 (소득의 몇 %)로 제시
"현재 암 진단비 2천만원 → 권장 5천만원, 3천만원 부족"
추가 보험료: 월 O만원 (소득의 몇 %)로 제시
③ 권장 보장 기준표 (성인 기준) ★★★
| 보장 항목 | 최소 권장 | 적정 권장 | 우선도 |
|---|---|---|---|
| 실손의료보험 | 1개 | 4세대 가입 (구실손 재검토) | 최우선 |
| 암 진단비 (일반암) | 3,000만원 | 5,000만원 이상 | 매우 높음 |
| 뇌혈관질환 | 2,000만원 | 3,000만원 | 높음 |
| 허혈성심장질환 | 2,000만원 | 3,000만원 | 높음 |
| 입원일당 | 3만원/일 | 5만원/일 | 보통 |
| 수술비 | 종수술 포함 | 5대 질환 특화 | 보통 |
| 사망보험금 | 1억 (부양가족 있을 시) | 연소득 × 5배 | 상황별 |
| 운전자보험 | 운전자 필수 | 교통사고처리특례법 포함 | 높음 |
④ 보장분석 상담 RP ★★★
시나리오: 기존 보험 분석 후 추가 제안
설계사: "고객님, 지난번에 부탁드린 보험증권 가져오셨나요? 오늘 같이 정리해 드릴게요."
고객: "네, 여기 3개가 있어요."
설계사: "감사합니다. 정리해 보니까 실손보험은 2세대가 들어 있어서 좋은 편이에요. 근데 암 진단비가 1,500만원밖에 없네요. 현재 암 치료비 평균이 3,800만원인데, 2,300만원이 부족한 상황이에요."
고객: "그게 많이 부족한 건가요?"
설계사: "최근 표적항암제나 면역항암제는 비급여라 정말 비싸거든요. 3,500만원 이상 드는 경우도 흔해요. 지금 월 3만5천원 정도면 암 진단비를 5천만원으로 올릴 수 있어요. 한 달 커피값 정도예요."
⭐ 포인트: 숫자로 공백을 보여주고 → 부담 없는 해결책 제시
20강
계약 유지 관리 & 보험금 청구 실무
13회차·25회차 유지율, 보험금 청구 절차 완전 정리
① 계약 유지율이 왜 중요한가? ★★★
설계사 수수료의 70~80%는 계약 유지율에 연동. 13회차·25회차 유지율이 낮으면 수수료 환수!
GA(독립대리점)의 경우: 13회차 80% 미달 시 → 선지급 수수료 일부 환수
GA(독립대리점)의 경우: 13회차 80% 미달 시 → 선지급 수수료 일부 환수
13
회차
1차 유지율 기준
25
회차
2차 유지율 기준
80
%
최소 유지 목표
90
%
우수 설계사 기준
② 유지율 관리 실무 ★★★
1
계약 직후 (1~3개월)
· 보험증권 전달 후 내용 재설명 (불안 해소)
· 자동이체 확인 — 미납 방지
· 가입 감사 메시지 발송 (SNS or 문자)
· 자동이체 확인 — 미납 방지
· 가입 감사 메시지 발송 (SNS or 문자)
2
6개월 경과 시
· "6개월 지났는데 잘 유지하고 계시죠?" 연락
· 추가 보장 필요 여부 재점검
· 지인 소개 요청 "주변에 보험 필요하신 분 있으면..."
· 추가 보장 필요 여부 재점검
· 지인 소개 요청 "주변에 보험 필요하신 분 있으면..."
3
12~13회차 (1년)
유지율 기준일 1개월 전 미납 고객 선제 연락!
· "다음 달에 갱신 시기라 연락드렸어요"
· 보험료 부담 시 → 감액·특약 해지로 유지 유도
· 해지 원할 시 → 효력 정지(유예) 활용 설명
· "다음 달에 갱신 시기라 연락드렸어요"
· 보험료 부담 시 → 감액·특약 해지로 유지 유도
· 해지 원할 시 → 효력 정지(유예) 활용 설명
4
연간 정기 점검
· 연 1회 보장분석 업데이트
· 생애주기 변화 체크 (결혼·출산·이직)
· 실손보험 세대 전환 검토 (4세대 전환 혜택 안내)
· 생애주기 변화 체크 (결혼·출산·이직)
· 실손보험 세대 전환 검토 (4세대 전환 혜택 안내)
③ 효력 정지 (납입유예) 제도 ★★
| 구분 | 내용 | 기간 | 효과 |
|---|---|---|---|
| 효력 정지 | 보험료 미납 시 자동 유예 | 1~3개월 | 보장 잠시 중지, 부활 가능 |
| 계약 부활 | 효력정지 계약 재개 | 3년 이내 | 밀린 보험료 납입 시 재개 |
| 자동대출납입 | 해지환급금으로 보험료 자동 납입 | 환급금 소진까지 | 계약 유지 + 대출 발생 |
💡 해지 원하는 고객에게 "해지 전에 효력 정지(3개월)나 자동대출납입 써보시면 어떨까요?" 제안 → 유지율 UP
④ 보험금 청구 프로세스 — 고객 안내 실무 ★★★
사고발생병원 치료
진단서 발급
진단서 발급
서류준비청구서+
의무기록
의무기록
청구제출앱·팩스·
방문 제출
방문 제출
심사보험사
지급심사
지급심사
지급영업일
3~5일 내
3~5일 내
⑤ 보험금 청구 필수 서류 ★★★
| 청구 유형 | 필수 서류 | 주의사항 |
|---|---|---|
| 입원비 청구 | 진단서, 입퇴원 확인서, 영수증 | 실손은 영수증 원본 필요 |
| 수술비 청구 | 진단서, 수술확인서, 영수증 | 수술명 반드시 기재 |
| 진단비 청구 | 진단서 (조직검사 포함) | 조직검사 결과지 첨부 |
| 사망보험금 | 사망진단서, 제적등본, 상속관계 | 상속인 전원 동의 필요 |
| 후유장애 | 장해진단서, 영상자료(MRI 등) | 사고 후 6개월 이후 청구 권장 |
⚠️ 고객에게 "청구를 포기하지 마세요"라고 안내. 많은 고객이 서류 준비가 어려워 청구 안 함 → 설계사가 도와드리면 신뢰 UP, 소개 고객 생김
⑥ 보험금 청구 거절·삭감 시 대응 ★★
1
지급 거절 통보 수령
거절 사유서 받기 → 약관과 대조
2
이의 신청 (1차)
보험사 내부 이의신청 → 3~5 영업일 내 재검토
3
금융감독원 분쟁조정
이의신청 불수용 시 → 금감원 분쟁조정 신청 (무료)
4
소송 (최후 수단)
분쟁조정도 불수용 시 → 보험 전문 변호사 상담