어떤 약관이든
이 체크리스트로 핵심을 잡는다

예) 일반암 3,000만 원, 소액암 300만 원, 고액암 6,000만 원
갑상선암 = 소액암 → 3,000만 원이 아닌 300만 원
민원 1위: "암 걸리면 3,000만 원 나온다고 했는데 갑상선암은 300만 원밖에 안 나왔다"
→ 계약 시 소액암 존재와 금액을 반드시 별도 설명·서명

보험사마다 고액암 종류가 다름 → 약관 뒤 "별표" 또는 "부록"에서 확인
A사: 백혈병·뇌암·식도암·췌장암·골암·골수암 (6종)
B사: 위 6종 + 담낭암·담도암 추가 (8종)
→ 같은 암도 보험사에 따라 고액암 해당 여부 달라짐

대부분: 병리학적 검사(조직검사) 확진이 기본
혈액암(백혈병 등): 골수검사·혈액검사로도 확진 인정
안 되는 경우: 영상 검사(CT·MRI)만으로는 보험금 청구 불가 → 반드시 조직검사까지
꿀팁: "암 의심 소견 있어요"는 진단 아님 → 조직검사 후 확진 때 청구

계약일로부터 90일(3개월)이 표준
90일 이내 암 진단 → 계약 무효, 납입 보험료 전액 반환
주의: 갱신 계약은 면책기간 없음 (이미 가입 중이므로)
설명 방법: "가입하고 90일 뒤부터 진짜 보장 시작이에요"

기본 계약: 최초 암 진단 1회만 지급
재진단 암 특약: 일정 기간 경과 후 재발·전이 시 추가 지급 (2년 or 3년 후)
→ 암 생존율 높아져 재발·전이 케이스 증가 → 재진단 특약 필요성 증가
상담 포인트: "요즘 암 완치율이 높아서 재발했을 때도 보장받는 게 중요해요"

일반암 진단 시 → 이후 보험료 면제되는 상품 다수 (비갱신형 많음)
→ 암 치료 기간 중 보험료 부담 없음 → 고객 어필 포인트
확인 필수: 소액암 진단 시도 면제 되는지 → 상품마다 다름

암 진단비 = 일시금 지급 (치료 목적 제한 없음)
암 수술비 = 수술 종류 1~5종에 따라 차등 (약관 수술 분류표 확인)
항암치료비 = 항암약물·방사선 치료 횟수별 지급 특약
→ 진단비만 가입 vs 치료비 특약까지 → 월 보험료 차이 설명

비갱신형: 보험료 고정, 만기까지 동일 금액 → 장기적으로 유리
갱신형: 초기 보험료 低, 5년마다 재산출 → 나이 들수록 급등
예) 40세 가입 갱신형: 40세 3만 원 → 50세 7만 원 → 60세 15만 원
권장: 암보험은 비갱신형 권장 (장기 보유 상품이므로)

정기보험: 만기 후 살아있으면 보험금 0원, 보험료도 0원 → 소멸형
종신보험: 언제 사망해도 지급, 만기 없음
흔한 민원: "80세 만기 됐는데 해지하면 얼마 받나요?" → 정기는 해지환급금 거의 없음
→ 청약 시 만기와 소멸 가능성 명확히 설명·서명 필수

일반사망: 원인 불문 사망 시 기본 보험금 지급
재해사망: 교통사고·추락 등 외부 원인 → 기본 보험금 +α (재해사망 추가 특약)
예) 일반사망 1억 원 + 재해사망 특약 5,000만 원 → 교통사고 사망 시 1억 5,000만 원
설명 방법: "재해로 돌아가시면 더 나옵니다" — 그 금액 숫자로 명확히

법정 기준: 계약일로부터 2년 이내 자살 = 보험금 미지급 (보험료만 반환)
2년 경과 후 자살 → 일반사망으로 지급 (재해사망 특약은 미지급)
중요: 계약 부활(실효 후 재개) 시에도 부활일로부터 2년 면책기간 새로 시작
고객에게 이 내용 설명이 의무입니다 (금감원 민원 사항)

수익자 지정 없으면: 법정상속인 순서대로 지급
법정상속인 순서: 1순위 직계비속(자녀)+배우자 → 2순위 직계존속(부모)+배우자 → 3순위 형제자매
문제 사례: 이혼 후 재혼했는데 수익자 변경 안 함 → 전 배우자 쪽에 지급될 수도
→ 가족관계 변경 시 수익자 변경 안내가 설계사 역할

표준형: 해지 시 납입 보험료 일부 반환 (예: 10년 납입 후 해지 → 60~70% 반환)
무해지환급금형: 납입 중 해지 시 0원, but 보험료 20~30% 저렴
→ 납입 완납 후 해지 시 환급금 발생 (상품마다 다름)
함정: 무해지형 납입 중 사정으로 해지하면 1원도 못 받음 → 장기 유지 가능한 고객에게만 권유

80% 이상 장해 판정 → 이후 보험료 면제
3대 질병(암·뇌혈관·심장) 진단 시 면제 조항 있는 상품 있음
→ 중증 질병·사고로 수입이 끊겨도 보험 유지 가능 → 고객 어필 포인트

필요 서류: 사망진단서, 가족관계증명서, 보험금 청구서
지급 기한: 서류 접수 완료 후 3영업일 이내 (지연 시 연 6% 지연 이자 발생)
청구 시효: 사망 발생 후 3년 (3년 지나면 청구권 소멸)
팁: 가족이 모르면 청구 못 함 → 가족에게 보험 내용 알려두도록 안내

30세 만기: 성인 된 후 보장 소멸 → 사회 초년생 때 새 보험 가입해야 함
성인이 된 후 직업·건강 변화로 가입 제한될 수 있음
100세 만기: 보험료 부담 크지만 성인 후 병력 생겨도 보험 유지
추천 설명: "아이가 건강할 때 미리 100세까지 잡아두는 개념이에요"

대부분: 임신 22주 이내에 가입해야 태아 특약 적용
주요 태아 특약: 선천성 이상 진단비, 저체중아 입원비, 인큐베이터 비용, 신생아 중환자실 입원
22주 초과 시: 태아 특약 불가, 출생 후 별도 가입 필요 (신생아 건강 이상 시 가입 거절 위험)
→ 임산부 만나면 "지금 몇 주세요?" 먼저 확인

상해: 골절·화상·타박상·찰과상 등 외부 사고
질병: 감기·장염·수두·폐렴 등 내부 질환
→ 둘 다 포함 여부 + 각각 입원일당·수술비·진단비 금액 확인
자주 놓치는 것: 상해만 보장하는 저가 상품 → 아이 감기 입원비 안 나옴

프리미엄 상품: 가와사키병·뇌수막염·RS바이러스 각 200~500만 원 별도 지급
일반 상품: 해당 질병도 일반 입원비(1만~3만 원/일)만 적용
가와사키병 평균 입원비 150~200만 원 → 소아 특약 1회 청구로 회수 가능
판매 포인트: 소아에게 자주 발생하는 질병 이름 3개만 외우면 설명력 올라감

보통 골절 1회당 30~50만 원, 치아 파절 10~20만 원
연간 청구 한도: 2~3회 제한 있는 상품 多
치아 파절 포함 여부 → 유치·영구치 구분 확인
실사용 팁: 아이 골절은 X-ray 찍고 깁스하는 정도도 청구 가능한 경우 多

1일 입원부터: 입원 첫날부터 일당 지급 → 고보장
3일 초과 조건: 4박5일 이상 입원 시 1일차부터 소급 지급
아이 폐렴·장염 입원: 보통 3~5일 → 3일 초과 조건이면 2~3일 입원 시 0원
꼼꼼히 확인: "3일 초과" vs "1일부터" 차이 고객에게 명확히

일부 갱신형 특약: 만 15세(또는 20세) 이후 위험률 재산정 → 보험료 인상
고객 입장: 아이 보험료 갑자기 오름 → 사전 안내 없으면 민원
비갱신형 선택 시: 해당 없음 → 비갱신형 권유 포인트
필수 안내: 갱신 특약 있으면 "몇 세에 보험료 재산정" 설명 후 서명

100세 만기 상품 중 일부: 30세 이후 3대 질병(암·뇌·심장) 자동 전환 특약
별도 전환 없이 소아 보장 그대로 성인까지 유지하는 상품도 있음
설명 포인트: "아이 때 가입한 보험이 어른 돼서도 암 보장이 살아있어요"

치아보험 민원 1위: "가입하고 바로 치료받으러 갔는데 왜 안 되나요?"
대기기간 중 치료 시 보험금 전혀 지급 안 됨
설명 방법: "지금 치아 상태 좋으시면 가입 후 6개월 지나서 충치 치료, 1년 지나서 크라운, 2년 지나서 임플란트 받으시면 됩니다"
→ 지금 당장 치료 필요한 고객은 치료 먼저, 가입은 이후

보험사·상품 따라: 1개당 30만~100만 원, 연간 2~4개 한도
실제 임플란트 비용: 1개당 100~200만 원
→ 보험금으로 전액 커버 안 됨 → 가격 갭 명확히 설명
오해 주의: "임플란트 다 나와요" → 한도 내에서만 지급

보통 연간 3~5개 치아 한도 (치아 개수 기준, 횟수 아님)
동일 치아 재치료: 1개로 인정하는 경우 多
치료비 지급 방식: 치아별 정액 지급 (실비 아님) → 실제 치료비와 차이 있음
정액 방식 설명: "실비가 아니라 치아 1개 치료하면 정해진 금액(예: 5만 원)을 드려요"

계약 전 기존 치아 질환 → 보장 제외
구체적 제외 기준:
· 계약 전 통증이 있었던 치아
· 이미 치과에서 치료 예약한 치아
· 구강 검진에서 치료 필요 소견 받은 치아
→ 고지의무 대상 — 숨기면 보험금 청구 시 거절

대부분 상품: 영구치 기준 → 유치 크라운 제외
어린이 치아보험 가입 시 특히 중요 — 유치 크라운 자주 발생
일부 어린이 특화 상품만 유치 크라운 포함
체크: 약관 "보철 치료의 대상" 조항에서 유치 포함 여부 확인

치아보험: 1~3년 갱신 형태多 — 나이 들수록 보험료 급등
예) 40세 월 3만 원 → 50세 월 6만 원 → 60세 월 12만 원 (예상)
비갱신형 있으나 보험료 高 → 장단점 설명 필요
주의: 노후에 치아 관리 필요한 시점에 보험료 가장 비쌈 → 비갱신형 장점

기본 상품: 치료 목적 치료만 보장, 스케일링 제외
프리미엄 상품: 스케일링 연 1~2회 정액 지급 (1~2만 원)
→ 스케일링은 국민건강보험으로 연 1회 1~2만 원 → 실사용 가치 낮음
실용 팁: 스케일링 혜택보다 임플란트 한도·갱신 구조가 더 중요한 포인트

1등급만 지급: 가장 저렴하지만 현실적으로 1등급은 드뭄
1~2등급 지급: 중증 이상 → 합리적 기준
1~5등급 지급: 가장 넓은 보장, 보험료 高
중요: "간병보험 있어요"라고 해도 3~5등급은 안 나오는 상품多
→ 가입 상품이 몇 등급부터 지급인지 반드시 확인

대부분 표준 상품: CDR 2 이상부터 지급
CDR 1(경도 치매) → 대부분 미지급
실제 문제: 경도 치매 판정 후 "치매 보험 있는데 왜 안 나오냐" 민원 多
고급 상품: CDR 1(경도)부터 지급 → 보험료 높지만 조기 보장 가능

일시금형: 진단 즉시 3,000~5,000만 원 — 목돈 활용 가능
월 생활비형: 매월 30~100만 원 지급 — 실질 생활비 보완
복합형: 진단 시 일시금 + 이후 월 생활비 지급
노인요양원 비용: 월 80~150만 원 → 월 생활비형이 현실적으로 활용도 높음
설명 방법: "요양원 비용이 월 100만 원인데 보험에서 매달 80만 원 드리면 실질 부담이 20만 원이에요"

뇌졸중·치매 발병 → 장기요양등급 판정까지 보통 3개월~1년 소요
이 기간 간병비·요양원비는 전액 본인 부담
일부 상품: 뇌졸중 진단 즉시 간병비 지급 특약 → 등급 대기 기간 커버
판매 포인트: "등급 나오기 전에도 간병이 필요한데 그 기간도 지원해드려요"

치매: 가입 후 1~2년 면책 (타 보험보다 긴 편)
장기요양: 90일~1년 다양 → 약관 직접 확인
노인성 질환 특성상 가입 후 단기간에 발병하면 보험금 지급 제한
주의: 40대 가입 시 20~30년 후 청구 → 면책기간 지나있어 문제 없음

장기요양 1~2등급 판정 시 → 이후 보험료 면제
최고 장점: 정작 간병이 필요한 상태가 됐을 때 보험료 부담 없음
"아프면 보험료도 못 낼 수 있는데, 그때는 자동으로 면제돼요" → 고객 공감 포인트

간병·치매보험은 비갱신형 100세 강력 권장
갱신형 선택 시: 60~70대에 보험료 월 20~30만 원 수준 → 노후 생활비 압박
노후에 보험 해지하면 정작 필요할 때 보장 없음
설명 방법: "지금 40세에 월 10만 원이 60세에 20만 원, 70세에 30만 원이 돼요. 비갱신형이면 평생 10만 원이에요"